Как в России работает страхование недвижимости

Любой человек старается уберечь свой дом от внешних воздействий: огораживает дворовые территории, закрывает на кодовые замки подъезды, ставит охранные и тревожные системы в квартирах. Однако, этого иногда бывает недостаточно, чтобы спасти имущество. Какой бы ни была современной система защиты от взлома, какие бы противопожарные датчики не были бы установлены, может возникнуть ситуация, в которой вы все потеряете. Страхование в подобном случае представляет возможность минимизировать финансовые потери в тех случаях, где защита имущества находится вне наших возможностей.

От чего страхуют

Страхование недвижимости является разновидностью страхования имущества. Распространяется она на все виды земельных участков, домов, квартир промышленных и производственных зданий, коммерческих помещений. Застраховать свое имущество может любой человек. Как от своего имени, так и от имени юридического лица. Среди рисков, учитываемых страхованием недвижимости, обычно значится частичное и полное уничтожение имущества, а также гражданская ответственность в случае причинения ущерба другим владельцам недвижимости. В качестве причин наступление страхового случая могут значиться затопления, пожары, взрывы, стихийные бедствия, мошеннические и преступные действия и так далее.

Добровольная страховка

В большинстве стран страхование имущества является добровольным и граждане сознательно используют его. В современной России, низкая культура страхования обусловлена, в основном, недоверием к страховым компаниям. Эта боязнь мошенничества, недостаточная информированность о программах, условиях страхования вкупе с известным русским "авось" создает крайне малый процент страхования имущества. Также, стоит отметить, отношение к государственным выплатам при стихийных бедствиях. Например, при наступлении ситуаций, которые были бы признаны страховыми, и, в которых государство не является ни страховщиком, ни виновником произошедшего, россияне от властей ожидают не помощи в восстановлении, а именно компенсации ущерба.

В настоящее время в Российской Федерации страхование недвижимого имущества, в отличие, от страхования транспортных средств не является обязательным и не контролируется государством. Исключение составляют те случаи, когда страхование недвижимости является обязательным условием при получении ипотечного кредита. На протяжение последних лет периодически возникают обсуждения, касающиеся создания механизма обязательного страхования имущества. По аналогии с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО), ожидается снижение рисков дополнительных расходов со стороны государства и повышение общей культуры страхования.

Где в России страховаться выгоднее

На данный момент только в двух регионах страны создана удобная система страхования, работающая с государственной поддержкой. Это Москва и Краснодарский край. В обоих регионах действует программа, частично компенсирующая расходы участвующих компаний при наступлении страховых случаев. В случае полной утраты жилья, город передает бывшему владельцу аналогичное по характеристикам жилье, а страховая сумма переходит в бюджет. В столице данная программа функционирует уже на протяжение полутора десятков лет, в то время как в Краснодарском крае она появилась только в конце прошлого года. Так, благодаря участию государства, в столичном регионе на данный момент более 60% собственников на регулярной основе пользуются страхованием жилья.

Разработка подобных программ страхования, помогает создавать единые критерии по страхованию для собственников жилья в регионе, устанавливает строго определенные тарифы, обеспечивает возможность льгот. Помимо этого, значительно упрощается сама процедура заключения договора страхования и оплата взносов. Некоторые страхователи в Москве, заключили договор, в соответствии с которым, они уплачивают страховые взносы ежемесячными платежами, вместе с оплатой коммунальных услуг.

Как государство мотивирует на страхование

Стоит упомянуть, что государство не имеет возможности ввести обязательное страхование имущества. Это противоречило бы Конституции Российской Федерации. В предлагаемых законопроектах, призванных увеличить долю страхуемого жилья, говорится о том, что государство не оставит пострадавших при стихийных бедствиях и подобных случаях граждан без крова. Однако жилье будет предоставляться им исключительно по договору социального найма - без права продажи, обмена или передачи в наследство. Таким образом предполагается увеличить мотивацию граждан, не желающим страховать имущество. Угроза лишиться своего имущества без возможности его компенсации, по замыслу властей, должна пробудить сознательность граждан.

Страхование в нестабильных регионах

Одной из основных проблем является страхование от полного уничтожения недвижимости в районах с нестабильными природными условиями, где часто происходят подтопления, лесные или степные пожары и прочие стихийные бедствия. Страховые компании не будут заинтересованы в страховании владельцев домов в подобных регионах. Большая вероятность наступления страхового случая, обяжет их либо создавать программы с высокими страховыми взносами, либо с низкой степенью компенсации. Государство в данном случае должно разработать специальные программы поддержки страховых агентов, чтобы хотя бы в некоторой степени заинтересовать их в привлечении клиентов данного рынка.

В качестве итога, можно сказать, что для популяризации страхования в России, государству необходимо взять на себя ответственность за добросовестность страховых компаний. Фиксированные по регионам ставки, прозрачность и простота заключения договора, достаточные размеры выплат и отсутствие задержек в их осуществлении - только так можно повысить интерес граждан к страхованию жилья. Остается надеяться, что власти смогут грамотно обработать статистические данные, разработать требуемые законопроекты и отобрать наиболее устойчивых и ориентированных на клиента игроков рынка для привлечения к программе. Если брать в расчет недавние статистические исследования НАФИ, по которым 62% россиян положительно относятся к страхованию имущества, успешное решение вопроса пойдет на пользу и самому государству, которое сбросит с себя большую часть финансовой ответственности за имущество граждан, и собственникам, которые будут твердо знать, на что рассчитывать в случае непредвиденных ситуаций.